Автокредит переплата

Содержание

Как рассчитать параметры кредита на машину?

Автокредит переплата

Выбор программы автокредитования – ответственный шаг. Ведь для покупки машины требуются крупные денежные суммы. Для того чтобы определиться с наиболее выгодным предложением среди кредитных программ, необходимо предварительно рассчитать кредит на машину.

Помимо этого, предварительный расчет автокредита позволит соотнести свои финансовые возможности и сумму ежемесячных платежей.

Расчет размера кредита

Для расчета параметров автокредита потребуется информация о банковских тарифах, механизме начисления процентов, размере первоначального взноса, дополнительных расходах и комиссиях, а также сроке кредитования.

Предварительно нужно определиться с моделью и стоимостью авто, которые предполагается купить в кредит. Размер кредита (или основной долг) зависит от стоимости машины и величины первоначального взноса. Именно на сумму основного долга начисляются проценты в соответствии с условиями кредитования.

Размер кредита рассчитывается как разница между стоимостью машины и суммой собственных средств, которую внесет заемщик за автомобиль.

Различают автокредиты с обязательным первоначальным взносом, а также позволяющие оформить автокредит без денег. Автокредиты без первоначального взноса считаются высокорисковыми. Поэтому в условиях роста просроченной задолженности по кредитам большинство банков свернуло подобные программы.

Сегодня практически все кредиты подразумевают наличие минимального взноса от 10 до 40%. Его размер зависит от многих факторов: вида транспортного средства (отечественный или иностранный, подержанный или новый автомобиль), количества предоставленных документов заемщиком, включения КАСКО в сумму кредита и др.

Для расчета минимального размера первого взноса необходимо стоимость автомобиля умножить на его значение в процентах. Например, при стоимости автомобиля 550 тыс.р. и минимальном взносе 20% заемщик должен внести 110 тыс.р. из собственных средств. Соответственно, размер кредита составит 340 тыс.р.(550-110).

Обычно чем больше размер первоначального взноса, тем более выгодным является автокредит. Связано это с двумя основными причинами:

  • уменьшается сумма основного долга по кредиту;
  • банки устанавливают более низкие ставки при более существенном первом взносе.

Но вкладывать абсолютно все накопления в счет первого взноса за машину не стоит. Часть средств в любом случае необходимо оставить на оплату КАСКО. Стоимость страховки может достигать от 6 до 10% от цены автомобиля. Причем эту сумму придется выплачивать ежегодно. Стоит также учесть, что тарифы по КАСКО у одобренных банками страховых компаний не всегда самые выгодные.

Расчет размера переплаты по автокредиту

Плата заемщика за пользование автокредитом рассчитывается как сумма всех выплат в рамках кредитного договора минус размер основного долга. В основном переплата банку за кредит формируется за счет начисленных процентов, но это не единственный источник расходов.

Ориентироваться при выборе автокредита на самую низкую процентную ставку, как это делают многие заемщики, не стоит. Она не всегда отражает размер реальной переплаты.

Часто банки указывают лишь минимальную ставку, которая одобряется лишь при соблюдении целого ряда условий. Например, при условии страхования жизни заемщика.

В результате при расчете переплаты за пользование кредитом может получиться, что автокредит со ставкой 15% окажется менее выгодным, чем тот, по которому установлена ставка 20%.

При расчете стоит учитывать эффективную процентную ставку, а не ту, которая указывается банками в рекламном предложении. Она включает в себя все дополнительные расходы, с которыми придется столкнуться заемщикам.

Это и различные выплаты за ведение кредитного счета, и стоимость страховки, и прочие платежи, предусмотренные договором.

В результате получается сумма, которая более приближена к реальности, чем при ориентации на рекламную ставку.

Рассчитать переплату по автокредиту за начисленные проценты – простая задача только на первый взгляд. Многие заемщики делают это неправильно. Они умножают сумму основного долга на годовую процентную ставку и на количество лет кредитования.

Например, при сумме кредита 300 тыс.р. на 3 года и ставке 15% расчет размера переплаты выглядит следующим образом: (300000*12/100)*3=108000. При таких вычислениях сумма, которая подлежит возврату в банк в виде процентов, получится больше, чем в реальности.

Подобная схема кредитования, при которой основной долг и начисленные проценты погашаются единовременно, существует только в теории. В действующих на сегодняшний день программах автокредитования она не практикуется.

Во всех применяемых сегодня схемах автокредитования проценты начисляются на остаток задолженности, которая по мере выплат планомерно снижается. Однако начисление процентов происходит по-разному.

Различают два основных способа погашения кредита: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. Применительно к автокредитам первая схема более распространена в России.

При аннуитетной схеме автокредит гасится равными платежами, которые состоят из основного долга и начисленных процентов. Соотношение между ними ежемесячно меняется в пользу снижения доли процентов в платеже.

Часто заемщики, которые решили досрочно погасить автокредит, удивляются: почему после года или двух лет ежемесячных платежей основной долг почти не изменился? Причина в том, что в первые месяцы практически вся сумма идет на погашение процентов.

Формула для вычисления аннуитетного платежа выглядит следующим образом: сумма кредитования * (1/12 процентной ставки) / (1-(1+1/12 процентной ставки), возведенная в степени (1 – срок автокредита в месяцах). Именно эта формула применяется в большинстве российских банков.

При дифференцированных платежах ежемесячные выплаты постоянно уменьшаются, так как остаток задолженности сокращается. Схема выплат в этом случае строится следующим образом: каждый месяц гасится фиксированная равная часть основного долга и проценты, которые начислены на основной долг. Поэтому долговая нагрузка в основном приходится на первые месяцы.

Расчет дифференцированных платежей производится в несколько этапов. Первоначально сумму займа нужно разделить на количество месяцев, на которые оформлялся автокредит. Например, при кредите на сумму 600 тыс.р. на 5 лет основной долг, который будет гаситься ежемесячно, составляет 10 тыс.р. (600000/60).

Для расчета платежа за первый месяц сумму кредита необходимо умножить на процентную ставку и разделить на 12. Так, при ставке 25% платеж составит 22500 р. из которых 10000 р. основной долг и 12500 р. начисленные проценты (10000+(600000*20%/12)).

Следующий дифференцированный платеж будет рассчитываться уже исходя из новой задолженности. В приведенном примере это 590000 (600000-10000).

При равных процентных ставках аннуитетная схема погашения кредита является менее выгодной для заемщиков с точки зрения размера переплаты, чем дифференцированная. Однако она позволяет получить автокредит заемщикам с меньшим размером доходов.

Разницу между двумя схемами выплат можно оценить на примере. Рассмотрим автокредит со следующими параметрами: стоимость автомобиля 750 тыс.р. первоначальный взнос 10%, срок – 3 года, ставка 15%.

При дифференцированной схеме выплат ежемесячные платежи составят 18 989-27 110 р. а переплата – 155 739 р. При аннуитетной схеме платеж составит 25 999 р. а переплата по кредиту – 185 342 р. Разница по переплате получилась более 29 000 р.

в пользу дифференцированного платежа.

Как предварительно оценить свои шансы на получение автокредита?

Для того чтобы предварительно оценить свои шансы на получение автокредита, необходимо соотнести полученный размер ежемесячных платежей и доход заемщика.

В большинстве банков кредиты одобряются при учете, что ежемесячные платежи не превышали 40% от размера доходов. Оценить достаточность своих доходов можно, умножив ежемесячный платеж на 2,5. Так, если ежемесячный платеж по автокредиту получился в размере 30 тыс.р. то доход заемщика требует доходов на уровне 75 тыс.р.

Если расчеты показали, что ежемесячный платеж превышает 40% от доходов, то в этом случае есть два варианта: взять кредит на более длительный срок или воспользоваться программой экспресс-кредитования без подтверждения доходов.

Но в этом случае условия кредитования будут менее выгодными с точки зрения установленной процентной ставки и могут потребовать более существенного первого взноса (от 40%).

Стоит учитывать, что автокредиты без подтвержденных доходов часто предоставляют на меньшие суммы.

Но если долговая нагрузка превышает 30-40% от ежемесячного дохода, такой кредит нанесет ощутимый удар по семейному бюджету. Поэтому стоит задуматься о выборе более бюджетного автомобиля.

Некоторые банки позволяют рассчитать онлайн доступную сумму кредита в зависимости от размера доходов. От нее в дальнейшем можно отталкиваться при выборе модели авто.

Как рассчитать кредит на авто онлайн?

Самый удобный способ, позволяющий рассчитать кредит на машину и при этом не производить самостоятельных вычислений, подразумевает использование онлайн калькулятора. Его можно найти на сайте выбранного банка, который оказывает услуги автокредитования. Калькулятор позволяет не только узнать размер переплаты по кредиту, но и составить график платежей в режиме онлайн.

http:

Для расчета параметров кредита на калькуляторе первоначально потребуется указать тип транспортного средства, который вы желаете приобрести (новое или подержанное авто, коммерческий транспорт). От этого обычно зависят условия кредитования: процентная ставка, максимальная сумма займа и размер первоначального взноса.

Потребуется указать и дополнительные параметры, которые влияют на условия кредитования: будет ли оформляться страхование жизни, включается ли КАСКО в размер кредита, является ли заемщик зарплатным клиентом и пр. После указания стоимости авто и суммы собственных средств калькулятор произведет автоматический расчет параметров автокредита и в режиме онлайн предоставит график платежей.

http:

Можно воспользоваться различными онлайн сервисами расчета параметров автокредитования. Но они позволяют получить только приблизительные цифры, так как производят вычисления без учета нюансов и дополнительных расходов, которые есть у каждого банка.

Источник: https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/rasschitat-kredit-na-mashinu.html

Автокредитная ловушка. Как

Автокредит переплата

Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли.

Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой.

При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.

Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.

Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах

В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без “серых” схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов “дружественных” банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.

Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.

Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).

Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ “О потребительском кредите”).

Фото © ТАСС / Матыцин Валерий

Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.

В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с “кредитной скидкой” машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.

Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки

Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения.

Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов).

То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей.

Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась.

В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.

Впрочем, на большие суммы “попадают” клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование.

Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни.

Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.

Фото © ТАСС / Бобылев Сергей

Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут “период действия страховки”.

А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной.

При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.

Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость “страхового пакета” может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.

То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести “авто со скидкой”.

Источник: https://life.ru/p/1344676

АВТОКРЕДИТЫ: СКОЛЬКО МЫ ПЕРЕПЛАЧИВАЕМ?

Автокредит переплата

Автомобиль в России давно перестал быть роскошью. Новую иномарку эконом-класса может позволить себе практически любая семья. Даже копить необязательно. По данным автоэкспертов, уже сегодня каждый второй автомобиль покупается “в долг”. Как на дрожжах растет и число кредитных программ, которыми автосалоны заманивают покупателей. Какую же из них выбрать, чтобы платить по минимуму?

Для получения кредита на покупку автомобиля обязательно иметь хорошую “белую” зарплату. Пусть вы и получаете “в конверте” несколько тысяч долларов, но если в справке о зарплате будет написано 5 тысяч рублей, то на “Мерседес” денег точно не дадут.

Помимо справки о зарплате, с вас потребуют еще массу документов: оригиналы и копии паспорта и водительского удостоверения, индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН), свидетельство о заключении/расторжении брака, трудовую книжку или справку с места работы о занимаемой должности и стаже.

Обязательным условием рассмотрения кредитного заявления у большинства банков является также местная прописка заемщика.

Если своих средств у вас минимум или вы планируете брать в кредит достаточно крупную сумму, то на рассмотрение вашей заявки может уйти до 2 недель.

В последнее время все больше банков предлагают своим клиентам так называемые экспресс-кредиты. Оформляются они за 30-60 минут и требуют минимум документов (водительские права и паспорт).

Однако за скорость придется доплачивать. Ставки по экспресс-кредитам зачастую в 1, 5-2 раза выше обычных.

А максимальная сумма, которую клиент получает на руки, за редким исключением не превышает 20 тысяч долларов.

Кстати, примерный размер займа можно подсчитать самостоятельно без всяких специальных формул: как правило, ежемесячные платежи по кредиту, включая проценты, не должны превышать 40-50 процентов от вашей зарплаты или совокупного дохода семьи.

В банке или в автосалоне?

Львиная доля кредитов на покупку машин сегодня оформляется в автосалонах. Столики с табличкой “Автокредит” появились даже в супермаркетах.

“Автокредиты” привлекают россиян, прежде всего, низкими процентными ставками (4-9проц годовых) и минимальным набором документов, необходимых для их оформления. Впрочем, за небольшие проценты приходится расплачиваться. Человек, взявший автокредит, переплачивает во всем остальном: страховании автомобиля, постановке на учет и пр.

Прямым “потомком” автокредита стал кредит под “ноль процентов”, или беспроцентная рассрочка. И это не рекламный ход! Действительно, в этом случае вы ни копейки не переплачиваете за “автомобиль мечты”.

Но в этом-то и дело: в рассрочку обычно продают достаточно дорогие машины. Те, которые бы вы вряд ли купили, если бы не столь выгодное предложение. А значит, придется потуже затянуть пояса.

Тем более что мягкими условия рассрочки никак не назовешь.

Прежде всего, вам придется внести первоначальный платеж за машину, который может составлять 30-50проц от стоимости. Остаток суммы нужно будет погасить в течение года.

Серьезных затрат потребует также страхование и оформление машины в ГИБДД. Помимо этого, вы будете обязаны заплатить за самую дорогую сигнализацию и механическое противоугонное устройство.

Будьте уверены, цены на них в автосалоне в 2 – 3 раза выше, чем в магазинах или на рынке.

Можно взять и обычный кредит в банке. Конечно, процентная ставка в этом случае будет значительно выше: от 14проц до 19 проц. Но зато вам не придется переплачивать за страховку и пр. И самое главное – за руль сможете садиться немедленно!

Подводные камни заемных денег

Самый большой минус специальных “автокредитов” – невозможность распоряжаться автомобилем. Документы на автомобиль (ПТС) остаются в банке до тех пор, пока вы не выплатите все до последней копейки. А значит, ни поставить на учет, ни продать автомобиль самостоятельно вы не сможете!

Поэтому оформлением автомобиля в ГИБДД будет заниматься автосалон. От необходимости заполнять бумажки и стоять в очередях вас избавят за $300!

Более того, в некоторых банках вам запретят даже выписывать доверенность на управление автомобилем, скажем, жене.

И если впоследствии случайно обнаружится (к примеру, при ДТП), что за рулем сидел другой человек, договор кредитования может быть расторгнут. В таком случае вам придется либо сразу же погасить остаток кредита, либо отдать банку автомобиль.

Особенно осторожным следует быть при выборе кредитной программы с низкой процентной ставкой. Не спешите ставить свой автограф на договоре – прочитайте его повнимательнее! Не запрятались ли там строчки о плате за рассмотрение заявки или предоставление кредита? В каком-то банке эта услуга оценивается в определенный процент от суммы кредита, в другом может быть фиксированная такса.

Несложно сосчитать, сколько процентов банк накручивает за дополнительные услуги! Кстати, имейте в виду, что практически все банки оставляют за собой право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку.

Низкие проценты по кредиту могут уравновешиваться и высокой стоимостью страхования автомобиля. Отказаться от страховки, равно как и перейти в другую компанию, нельзя до полной расплаты с банком. Более того, в отдельных случаях заемщика также могут обязать застраховать и свою жизнь.

Источник: https://autoclub.ru/5/18/i30_18748p0.htm

Секреты банкиров: как сэкономить на автокредите?

Автокредит переплата

31.01.2014 | 129696 просмотров

Едва ли не каждый второй автомобиль сегодня в России (если быть совсем  точными — 44% по данным на середину прошлого года) продается в кредит. С июля по декабрь 2013 года на популярные модели действовала госпрограмма субсидирования автокредитования.

Но стандартные кредитные услуги никуда не делись: желающие купить автомобиль здесь и сейчас, но не имеющие достаточно средств, идут в банк и… В большинстве случаев получают деньги и впоследствии, как правило, значительно переплачивают.

Как же можно сэкономить на автокредите?

Рынок автокредитования, как и другие финансовые рынки, требует определенных знаний и не терпит суеты. Можно обратиться к кредитным брокерам, но их услуги недешевы — консультации в Москве стоят от 3 тыс.

руб, помощь в получении кредита — 3-5% от суммы займа (возможны и фиксированные минимальные суммы вознаграждения — от 30000 руб.).

Мы изучили тему, пообщались с кредитными брокерами и обобщили всю информацию в форме ответов на самые важные «кредитные» вопросы.

— Какой срок кредита оптимальный?

Чем короче срок кредита, тем ниже процентная ставка и тем меньше будет переплата. Определите максимально короткий срок кредита, который вы можете взять при имеющихся у вас доходах и предельных суммах ежемесячных выплат. Нюанс: на самые «короткие» кредиты (3-6 месяцев) банки часто устанавливают повышенные ставки — для снижения оперативных издержек.

Совет Drom.ru:  берите автокредит на короткий (но не чрезмерно) срок.

— Какая валюта кредита оптимальна?

Кредиты в России, и автокредиты в том числе, обычно оформляются в рублях. Однако в большинстве банков ставки валютных автокредитов меньше рублевых. При этом эксперты и кредитные брокеры не советуют брать валютный автокредит на длительный срок из-за невозможности спрогнозировать курс валют.

Совет Drom.ru: кредит надежнее брать в рублях.

— Стоит ли брать автокредит с простым оформлением?

Многие банки предоставляют кредиты (и автокредиты в том числе) всего по двум документам, удостоверяющим личность. При этом такие кредиты, как правило, еще и быстрее всего оформляются: срок одобрения вместо нескольких дней составляет всего пару часов.

Не ведитесь на эти предложения: упрощенные условия подразумевают повышенный риск для банкиров, а его они обязательно переложат на плечи клиентов в виде повышенных ставок. Поэтому потратьте немного времени на сбор необходимых документов — это позволит существенно экономить на выплатах.

Самые низкие ставки — для кредитов с официально подтвержденным доходом, а также для корпоративных клиентов (например, если вы получаете зарплату на пластиковую карточку выбранного банка — в этом случае можно рассчитывать на самые скромные ставки).

Совет Drom.ru: Чем больше документов вы предоставите в банк, тем меньше будет переплата.

— Какие ставки действуют на рынке автокредитования?

От величины процентной ставки напрямую зависит размер ежемесячных взносов и итоговая переплата. На сегодня ставки на автокредит начинаются от 13-13,5% (от 9-10,5% в валюте) за стандартный автокредит и от 16,5-17% за экспресс-автокредит.

Совет Drom.ru: Потратьте время на изучение ставок в разных банках — на сайтах самих банков и на сервисах-агрегаторах финансовой информации.

— Дополнительные условия: насколько они важны?

Очень! Многие банки, пользуясь финансовой безграмотностью клиента, мелким шрифтом прописывают дополнительные условия, которые компенсируют низкие (или не очень) базовые ставки. Это могут быть различные комиссии или страховки.

Но если комиссию за ведение ссудного счета, к примеру (если таковая предусмотрена), вам в обязательном порядке должны включить в график ежемесячных платежей, то некоторые другие сборы являются единовременными и могут проявиться только тогда, когда вы случайно просрочите очередной платеж, либо если захотите погасить кредит досрочно.

Совет Drom.ru: Обязательно выясните у банка, какие дополнительные платные услуги могут быть связаны с вашим кредитом.

— Каким должен быть размер первоначального взноса?

Первоначальный взнос должен быть достаточно высокий — насколько вы только можете себе позволить. Резонов тут несколько. Во-первых, в этом случае становится меньше размер кредита и, соответственно, итоговая переплата за автомобиль.

Во-вторых, многие банки практикуют снижение процентных ставок при более высоком первоначальном взносе.

Наконец, в-третьих, при более высоком первоначальном взносе можно сократить срок кредитования, что также самым благоприятным образом скажется и на процентной ставке по кредиту, и на итоговой переплате по нему.

Однако, как и в случае со сроком кредитования, здесь не стоит первоначальный взнос делать слишком большим (60% и более) — банк также попытается добрать свои упускаемые доходы за счет повышения процентной ставки. В этом случае имеет смысл дальнейшую экономию сделать за счет досрочного погашения — если, конечно, банк не предусматривает запрет или штраф в таких случаях.

Совет Drom.ru: оптимальный первоначальный взнос — около 50%.

— Можно ли сэкономить на страховке?

Можно! Даже если банк требует обязательное страхование автомобиля по каско, совсем не обязательно делать его на полную стоимость машины — главное, чтобы указанная в полисе сумма не была меньше стоимости кредита.

Связано это с тем, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в первую очередь является банк, а не заемщик, которому главное — получить свою ссуду обратно.

Кроме того, страховку необязательно заключать в предложенной банком компании — если условия кредита не предписывают какую-то определенную страховую компанию, можно поискать выгодное предложение (а оно может отличаться по сумме не на проценты — в разы) на свободном рынке.

Совет Drom.ru: в любом случае ищите предложение на свободном рынке. Используйте все способы снижения стоимости каско (страхование суммы кредита, страхование с франшизой и т.п.).

— Существуют ли автокредиты на специальных условиях?

Множество! Многие автопроизводители имеют специальные автокредиты (в том числе с нулевой процентной ставкой) или банки-партнеры, предоставляющие особые условия по автокредиту. Потратьте время на изучение сайтов автопроизводителей и их дилеров, на звонки в автосалоны,  поинтересуйтесь возможностями получения льготного автокредита.

Но имейте в виду, что по-настоящему беспроцентных автокредитов не бывает: есть скидка на автомобиль в размере переплаты по кредиту, предоставляемая продавцом или автопроизводителем. А вот банковская процентная ставка будет в любом случае.

Кроме того, следует помнить, что процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центрального Банка, которая на 2014 год заявлена в размере 8,25%.

Совет Drom.ru: льготный или фирменный автокредит от автопроизводителя или банка-партнера дилера может быть очень хорошим предложением.

— Какой способ погашения автокредита лучший?

В зависимости от выбранного (а чаще — предложенного или даже навязанного) способа погашения кредита и оплаты ежемесячных взносов при одной и той же кредитной ставке итоговая сумма переплаты по кредиту может быть разной! Существует два основных типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим каждый чуть подробнее.

Аннуитетные платежи — выплата кредита равными суммами. При этом способе в первой половине срока погашения задолженность по самому кредиту практически не гасится — выплачиваются в основном проценты.

Такая особенность позволяет клиенту получить удобный расчет выплат, а банку — более высокий доход по процентам.

Неудивительно, что банки «по умолчанию» предлагают именно такой вид выплат — ведь для них он выгоднее!

Поэтому с точки зрения итоговой экономии на переплате для клиента более выгодны дифференцированные платежи. Здесь непосредственно кредит гасится равномерно, а проценты начисляются по фактическому остатку.

Таким образом, каждый последующий платеж становится меньше предыдущего, что самым положительным образом влияет на общую сумму переплаты. Также за счет процентов происходит экономия и при досрочном гашении кредита.

При таком способе выплат банки требуют от клиентов более высокого (в среднем — не менее чем на 20%) уровня официально подтвержденного дохода. Но и выплаты в первые месяцы также значительно выше, чем при аннуитете.

Есть и третий способ гашения кредита — единовременный возврат с периодической уплатой процентов.

В этом случае клиент ежемесячно выплачивает лишь проценты, тогда как возврат самого кредита осуществляется единовременно в конце срока кредитования.

Доход банка в этом случае максимальный (поскольку на протяжении всего срока проценты выплачиваются с полной суммы кредита), однако банки данный способ для физических лиц применяют крайне редко из-за повышенного риска невозврата кредита в конце срока гашения.

Специалисты советуют более молодым заемщикам, у которых карьерный рост еще впереди, выбирать аннуитетные платежи, которые не лягут тяжелым грузом в первые месяцы расчета по кредиту. А вот уже состоявшимся гражданам, на пике карьеры или незадолго до пенсии, лучше предпочесть дифференцированное гашение, со сниженными платежами в конце срока кредитования.

Чтобы выбрать наиболее подходящий способ гашения кредита, необходимо потребовать у сотрудника банка графики платежей по двум основным способам расчета, и сопоставить размеры ежемесячных выплат с собственными финансовыми возможностями.

Однако стоит иметь в виду, что в последнее время банки крайне неохотно соглашаются на дифференцированные выплаты, и чтобы получить такой кредит, придется долго искать готовый пойти на это банк: зачастую проще согласиться на аннуитет.

Совет Drom.ru: в большинстве случаев с точки зрения экономии выгоднее дифференцированный платеж.

Мнение эксперта

Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ»

При выборе кредитного продукта перед потребителем обычно стоит два вопроса: как потратить меньше денег и времени? Собственно, большинство займов можно разделить по этим двум критериям. К примеру, экспресс-кредиты подходят для тех, кто как можно быстрее хочет совершить покупку, и ему не важно, сколько это будет стоить.

Чем быстрее он сможет получить кредит, тем быстрее сможет осуществить долгожданную покупку. Для большого числа потребителей этот фактор имеет решающее значение. Поэтому такого вида займы направлены на то, чтобы как можно сильнее сократить ожидание одобрения займа, снизить начальный взнос и уменьшить количество необходимых для решения документов.

В экспресс-кредитовании часто будет достаточно только паспорта и одного-двух дополнительных документов без предоставления справки о доходах.

Для сравнения в обычном пакете документов (это для тех, кто хочет снизить денежные затраты) входит общегражданский паспорт, водительское удостоверение, справка о доходах 2-НДФЛ, справка с места работы и военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет). Однако есть и обратная сторона медали.

За такие интересные условия приходится платить повышенными процентами, как правило, на 2-3%. Если говорить про подержанные и новые авто, то различия в требуемом пакете документов на рынке не наблюдается, только в процентных ставках: подержанные машины в среднем кредитуются по более высоким ставкам — на 1-1,5%.

Страховка — один из наиболее значимых факторов, влияющих на стоимость займа.

Многие банки вообще отказываются оформлять кредит, если на автомобиль не предполагается покупка страхового полиса, а другие увеличивают процентные ставки на несколько процентных пунктов.

В целом, можно сказать, что кредитная машина практически всегда должна быть застрахована. Это один из факторов, где можно влиять на конечную цену — попытайтесь найти страховщика, который предложит наиболее конкурентные цены.

Источник: https://www.drom.ru/info/misc/26808.html

3 варианта покупки авто и одна хитрость, чтобы сэкономить

Автокредит переплата

Можно ли всерьез рассматривать потребительский заем как альтернативу автокредиту? Стоит ли копить на машину? И знаете ли вы, почему автосалонам не интересны люди с деньгами на руках?

Материалы по теме

Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.

Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее.

Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей.

В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.

Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.

Плюсы и минусы автокредита

Материалы по теме

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%.

Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин.

Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита.

Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей.

Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско.

У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей.

Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем.

При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Материалы по теме

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная.

Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей.

Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса.

Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках.

Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей.

Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах.

Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену.

При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет.

Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Материалы по теме

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Что выгоднее?

Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.

  • Подробнее о кредитах на автомобили с пробегом вы можете узнать здесь.

depositphotos.com

Источник: https://www.zr.ru/content/articles/923228-tri-sposoba-kupit-avto/

Переплата по кредиту

Автокредит переплата

Где получить дешевый автокредит, без переплаты по кредиту. Полная стоимость кредита (ПСК) складывается из всех комиссий и ставок банка по конкретному продукту кредитования. Поэтому, чтобы взять автокредит без перелат нужно внимательно изучать договор кредитования с банком и купли-продажи в автосалоне.

Банки регулярно пускают «пыль» потенциальным клиентам в глаза, соблазняют их низкими ставками, бонусными программами и различными акциями, однако следует чётко понимать, что в момент подписания кредитного договора вы обрекаете себя на затраты, в большинстве своём такие, на которые вовсе не рассчитывали.

Поэтому, когда вы приходите в автосалон и видите блестящий лаком новый автомобиль своей мечты, а менеджер вам «поет» про 0% и про идеальную рассрочку, то нужно просто держать себя в руках, и делать трезвые расчеты.

“Нулевая” или очень низкая ставка по автокредиту

Одна из банковских уловок, которая стала активно применяться в период кризиса с целью привлечения заемщиков для покупки автомобилей в кредит.

Смысл её заключается в предложении клиенту оформить нереально дешевый кредит, допустим под 5% годовых, которые на фоне 25-30%, требуемых банками в 2009 году, казались просто роскошью.

Однако существует следующий небольшой нюанс: кроме ставки банком дополнительно производится ежемесячное взимание комиссии. Да, по сути, она невелика, в пределах 1-2% в месяц, поэтому и притупляет бдительность клиента.

Но вот «на выходе» переплата, совсем неожиданно, получается огромной.

К слову, по 5-летнему кредиту с 30%-ным взносом и 20%-ной фиксированной ставкой годовых, в итоге, удорожание совершённой покупки составит приблизительно 35-40%.

А аналогичный кредит, оформленный с «дешевыми» 5% годовых и включающий 1,5% ежемесячную комиссию повлечёт 2-х кратную переплату, которая составит — 70-80%.

Практически идеальная рассрочка для заемщика

В настоящее время существует значительное количество предложений, которые называют акциями, проводимые банками и их партнерами — автодилерами.

Суть акций сводится к тому, что при относительно большом первоначальном взносе — около 50-60% от стоимости автомобиля, заемщику автокредита предлагается рассрочка сроком 1-2 года, под незначительные 0,01% годовых.

Однако, в данной ситуации взнос будет отнюдь не единственной затратой при получении кредита.

Необходимо также раскошелиться:

  • на комиссию банка, которая, как правило, повышенная и составляет около 2-3%;
  • затем предстоит оплата регистрации автомобиля в ГИБДД;
  • комиссия за перевод денег автосалону — это еще примерно 0,5-1%; далее, 7-10% — составит автострахование «КАСКО»;
  • плюс страхование жизни, которое также составит 2-3% в год.
  • Позже, на очереди, уплата госпошлины — в размере 0,1% и возможные услуги нотариуса.

Подытожив выясняется, что рассрочка оказалась «золотой», т.к. кроме осуществлённого первого взноса за автомобиль, получение кредита повлекло затраты, достигающие 20% цены автомобиля — услуги банка, страховых компаний и ГИБДД.

Классика или аннуитет при выплате автокредита

Известен также не менее ловкий ход, активно используемый банками — схема погашения, существенно меняющая стоимость займа.

Погашение автокредита банки, как правило, предлагают осуществлять двумя основными способами:

  1. это классический способ или дифференцированные платежи, с ежемесячно уменьшающимися платежами, и
  2. аннуитет или аннуитетные платежи, с равными платежами каждый месяц.

Внешне вторая схема выглядит гораздо предпочтительней, в связи с ежемесячным внесением заемщиком фиксированных сумм и возможностью планировать свои затраты.

Однако при более глубоком подсчёте выясняется, что аннуитет обходится заёмщику дороже «классики» на 30-40%.

Естественно, что предупреждений об этом банк не предоставляет.

Хитрости автострахования

Страхование залогового автомобиля — бывает неизбежно для заемщика. Условное наличие свободной конкуренции в нашем государстве, не препятствует каждому банку иметь свой фиксированный перечень различных страховых компаний, готовых предоставить заёмщику свой спектр услуг.

Разумеется, что «партнёрские» страховые продукты, в своём большинстве предлагаются по завышенной на 20-30% и более стоимости. При этом они, как правило, предполагают наличие фиксированного набора опций и определенных условий, отказ от которых невозможен.

Следует отметить, что за автострахованием, купленного в кредит автомобиля, заемщик вправе обратиться в любую страховую компанию.

Плавающий процент по автокредиту

Наконец, ещё одно набирающее популярность новшество, когда банк в кредитном договоре устанавливает ставку, размер которой может меняться.

При этом изначально данная ставка гораздо ниже, фиксированных процентов по кредиту, что, безусловно, подкупает каждого заемщика.

Плавающая ставка определяется доходностью депозитов в течение 12 месяцев, при этом пополнение или снятие — не допускаются.

Изменение ставки осуществляется только при изменении условий по депозитам. Однако, соглашаясь с таким требованием, заемщик должен подготовить себя к возможности, повышения банком платы по кредиту в любой момент и без предупреждения.

Наверно, при выборе автокредита, уместно вспомнить фразу из сказки Пушкина: “…Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной”.

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто.

Редакция сайта “Автомобиль в кредит” помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Общий бал: 10Проало: 2

Источник: https://AvtomobilKredit.ru/page/5-sposobov-obmana

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.